疫情之下，缺钱的小微企业主们日子并不好过。

“银行看我承包的项目在打官司，就没有给我批贷款。”刘女士的心一下跌落至谷底。

今年53岁的刘女士在大连开办了一家建筑工程公司，业务一直做得风生水起。然而，突如其来的疫情，打破了原本的一切美好。

受疫情影响，刘女士的一个项目完成之后，却迟迟未拿到工程款，这意味着，她无法按时给工人们支付80万的薪资。

无奈之下，刘女士直接将项目方告上了法庭，然而，她没有想到的是，由于这一官司还没有结束，她被银行拒绝贷款，打破了她保住公司的最后一丝希望。

千里之外的另一方，远在遵义市开火锅店的帅先生，遭遇了和刘女士一样的困境。

曾经，帅先生的火锅店生意热火朝天，每天近乎满座，晚来的顾客都要排队等候。疫情爆发后，火锅店的生意发生了翻天覆地的变化。

“有时候直接整天打空枪”，用门可罗雀来形容也毫不夸张。对于惨淡的生意，帅先生极其焦虑，毕竟员工的工资要发，火锅店的房租也得一分不少的交，可钱从哪里来?

帅先生想到了银行，但结果并不如愿：“去银行费劲巴力只贷到5万块，支付了房租就没了。”

对于亟需用钱的帅先生来说，5万块钱就是杯水车薪，眼下，他需要更多的资金，但他已经没有了别的融资途径。看着陪伴了自己无数个日夜的的火锅店陷入旋涡，帅先生的心里很不是滋味。

作为国内实体经济发展的“血脉筋骨”，小微企业是推动经济实现高质量发展的重要基础。“如果没有小微企业和个体工商户打通微细血管，那大中企业甚至国企央企都动不起来。”今年年初，总理在记者会上直言小微企业的重要作用。

但自2019年底疫情爆发以来，诸多小微企业主和刘女士、帅先生一样，一边客流减少，收入降低，另一边却还要负担各类成本，现金流紧张，经营压力持续增大。

为防止小微企业因资金流断裂而陷入困境，近年，多个政府部门相继表态，提出要通过信贷政策调整，解决小微企业的资金难题。2021年7月，央行更是在《关于深入开展中小微企业金融服务能力提升工程的通知》中，明确提出要充分运用科技手段、切实提升贷款定价能力。

事实上，为了能够更好服务小微企业，国内的头部金融机构们无一不利用自身的科技手段和实力，助力小微企业的发展。

以陆金所控股旗下的小微融资平台平安普惠为例，在疫情期间，平安普惠通过迭代提升风控技术，给小微企业提供更高的授信额度;突破传统的抵押贷模式，减少对抵押物的依赖，让小微企业主线上也能实现抵押贷款;升级“宅e贷”“车e贷”等无接触金融产品，小微企业主们足不出户即可办理贷款业务，且申请到放款仅需3小时。

在陆金所控股的一系列升级改造之下，部分小微企业主们在疫情期间遇到的贷款难题迎刃而解。

被银行拒绝贷款的史女士，从平安普惠获得了用于日常经营的无抵押贷款30万。帅先生同样也获得了用于火锅店日常进货的无抵押贷款10万。

助力，是解决燃眉之急

融资难，融资贵一直是小微企业难以逾越的鸿沟，疫情影响之下，小微企业的处境更为尴尬。

尽管监管部门出台了一系列政策，意欲增加小微企业的资金供给，但小微金融供给下沉主要受制于风控能力，而风控又高度依赖小微经济体经营基础数据的成熟，导致一些三无(无报表、无信评、无抵押)以及三高(高成本、高风险、高定价)的长尾小微企业因经营不稳定、个人资质不足而无法获得银行等传统金融机构的贷款。

基于此，陆金所控股旗下平安普惠率先采用了将小微企业主个人信用与企业信用相结合的风控思路，让更多有潜在资金需求的小微企业主即使没有抵押物，也能快速获得足额的融资。

51岁的张先生在天津开餐饮店，从开店至今的6年时间里，它养活了张先生一家四口，也是家里唯一的收入来源。

“为这个餐厅，我费劲了心血，我把它当做自己的孩子。”张先生对小店有着极为深刻的感情。今年1月下旬，疫情反扑，为了安全，人们都减少了聚集和外出，如此一来，到张先生店里就餐的人数也少得可怜。

“有时候想一想不如闭店算了，但又下不了决心”，无论是从与小店多年的感情来看，还是从小店曾经带来的可观利润来看，在张先生的内心深处都是拒绝关店的，为了能在疫情中活下去，张先生和绝大多数人一样，想到去银行贷款，但繁琐的手续，有限的额度，并不能满足张先生的需求。

一个偶然的机会，张先生从网上看到了平安普惠的广告，抱着试一试的心态，他在手机上进行了一番操作，没想到的是，就这几个简单的动作，他就获得了85万元的无抵押贷款，一时间，房租、煤水电、员工工资等都有了着落。

在赤峰种大棚卖柿子的燕女士，原本有6个大棚，今年准备去信用社借钱扩增三个大棚。

因为没有营业执照，信用社要求燕女士寻找担保人，她不想麻烦别人，就转身去了银行，银行告诉她只要提供相应的手续，就可以提供贷款，但燕女士放弃了。

”手续繁杂，需要一个月，这样会耽误最佳种植时间，影响一整年的收入“最后，燕女士在平安普惠在业务员的介绍下，获得了无抵押贷款12万。

“我们农村人一般借不到都跑去高利贷了，利滚利能害死人，平安普惠虽然利息高点，但是正规公司，也比利滚利便宜，就想试一下。”燕女士说这笔资金至少能让她喘口气。

相比于张先生和燕女士因为手续简单选择了平安普惠，张女士则看中了平安普惠额度高的特点。

张女士的家具家电公司有幸中标了空调项目，奈何资金短缺，张女士既没钱交保证金，也没有充足的款项进货，好不容易才中标，项目自然不能放弃。一筹莫展之时，平安普惠的45万无抵押贷款，解决了张女士的烦恼。

“凭借信用就能贷到45万多，还是很少见的，而且利息还不高。”简单，额度高，张女士对于此次的贷款经历极其满意。

简单，是可以足不出户

疫情当下，“隔离“成为关键词，在此背景下，传统的面对面的金融服务模式被“非接触式”金融所替代，更高效，也更安全。

2020年6月，陆金所控股旗下平安普惠将“宅e贷”正式升级为无接触、零上门的极速全线上流程。这也使得平安普惠成为了全国首家实现有抵押一站式O2O全线上模式的非银机构。

升级后的“宅e贷”可以让小微企业主们无须到线下门店办理贷款业务，通过APP就可以完成在线办押，签约，真正享受“足不出户家中坐，申请到放款3小时”的服务。

在青岛做化工消毒品的郭先生就享受到了“宅e贷”带来的“福利”，疫情期间，消毒用品数量骤增，郭先生工厂里的订单量也急速上升，要赶上生产，就要增加新的生产线，但厂子里现有两百多万元的资金缺口，已不允许郭先生再扩大规模。

紧急之下，郭先生用房子做抵押，从平安普惠获得了200万元的贷款，顺利解决资金难题。

“门槛高，下款快，关键是不用反反复复补充材料，适合我这种着急用钱，性子急的人。”获得贷款之后，郭先生感触颇深。

在日常借款中，除房子之外，车也常常被用来被抵押，针对小微企业主“快、频、急”的经营性融资需求特征，今年4月，平安普惠对“车e贷”进行了升级，这意味着，车主可以获得汽车估价最高4倍、最高100万元的贷款额度。

做批发的黄先生，经常需要囤货，缺钱是常态，也是限制工厂扩大的大问题，了解到“车e贷“之后，黄先生决定试一试。

“不用装GPS，也不用交钥匙，这让我感受到信任和被尊重。”虽然最终只是拿到了不到20万的贷款，但随借随还，不需要来回跑，可以把更多的心思放在生意上的便捷和状态，黄先生觉得很满意。

守护，是可以无处不在

不可否认，科技的手段让金融服务变得更加便捷和简单，但全线上信贷服务始终绕不开的一大痛点，那就是缺乏人性化的体验。

如何才能让金融在简单的同时，还具备人情味?平安普惠的选择是线上线下两条腿走路。

在线上，陆金所控股旗下平安普惠借助远程服务团队、AI客服为借款人提供便捷、快速的全线上服务;在线下，通过地面服务团队向有较大额、中长期资金需求或数字技术应用能力薄弱的人群提供个性化、顾问式的“身边服务”，为客户介绍和推荐适合的信贷产品和服务。

今年3月，49岁的钟先生因不会手机操作贷款，便联系了平安普惠的工作人员，让他没想到的是，平安普惠的主管和经理竟亲自从赣州开了两个多小时的车到安远亲自上门教他操作，仅仅半个小时时间，就获得12.5万的贷款，对于平安普惠的服务态度，钟先生赞不绝口。

疫情之下，陌生人的点滴关爱，格外暖心。作为平安普惠的工作人员，在日常工作中，他们不仅仅只是小微企业主们金融业务得服务者，有时也是生活中的陪伴者。

随叫随到，深耕小微，基于16年服务小微客群的洞察，平安普惠深知每个小微企主在贷款过程中遇到的问题各有差异，这也是平安普惠坚守线下服务的原因。

走到小微客户身边，一方面促进信息对称，一方面了解小微客户的信贷需求，为合适的人提供合适的金融产品以及综合性的咨询服务，帮助小微在财务和金融两个维度，实现知识和意识层面“出圈”，平安普惠的线下服务团队对于小微企业主存在的价值不仅仅只是销售，还能在一定程度上帮助他们提升融资、财务规划等金融知识能力。

据陆金所控股2021年度财报显示，陆金所控股新增贷款中近八成流向小微企业主，对此，陆金所控股董事长、党委书记冀光恒表示，陆金所控股秉持普惠初心，聚焦服务小微企业主的融资需求，运用科技创新协助广大小微企业主获得专业的金融服务，解决这一群体“融资难”和“融资贵”的问题，打造值得信赖的小微信贷服务品牌，支持实体经济发展。

眼下，在疫情的影响下，小微企业主们也前路未知，但有一点可以肯定的是，陆金所控股在支持小微企业信贷服务这件事上，将永不止步，做小微企业主们最坚实的后盾。

关键词： 建筑工程公司 小微企业 信贷政策调整 信贷需求